Simulador de Capacidad de Endeudamiento
Calcula el monto máximo de crédito hipotecario al que puedes acceder según tus ingresos, gastos fijos y las condiciones actuales del mercado.
Datos financieros
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Cómo se calcula la capacidad de endeudamiento
La capacidad de endeudamiento es el monto máximo que una persona o familia puede destinar al pago de deudas sin comprometer su estabilidad financiera. En Chile, las instituciones financieras generalmente establecen que el dividendo hipotecario no debe superar el 25% del ingreso líquido mensual del solicitante.
Para determinar la capacidad de endeudamiento, los bancos consideran los ingresos líquidos mensuales, los gastos fijos, las deudas vigentes (créditos de consumo, tarjetas de crédito, créditos automotrices) y el historial crediticio del solicitante. La diferencia entre los ingresos y los compromisos financieros existentes determina el monto disponible para asumir un nuevo crédito.
Es importante destacar que la capacidad de endeudamiento no solo depende de los ingresos actuales, sino también de la estabilidad laboral, la antigüedad en el empleo y el tipo de contrato. Los trabajadores con contrato indefinido suelen acceder a mejores condiciones que aquellos con contrato a plazo fijo o que emiten boletas de honorarios.
Preguntas frecuentes
La capacidad de endeudamiento es el monto máximo que puedes destinar mensualmente al pago de deudas sin comprometer tu estabilidad financiera. Se calcula como un porcentaje de tu ingreso líquido mensual menos tus deudas vigentes. En Chile, el estándar bancario es que el dividendo no supere el 25% de tu ingreso bruto.
La mayoría de los bancos en Chile aplican la regla del 25% del ingreso bruto como máximo para el dividendo hipotecario. Algunos bancos permiten hasta 30% para perfiles de alto ingreso y bajo riesgo. El límite absoluto suele ser 35% considerando todas las deudas (hipotecario + consumo + tarjetas). La CMF supervisa que los bancos cumplan estas normas.
Los bancos consideran todas tus deudas mensuales vigentes: cuotas de créditos de consumo, pago mínimo de tarjetas de crédito, créditos automotrices, líneas de crédito con saldo, y cualquier otro compromiso financiero regular. Estas deudas se restan de tu capacidad disponible para el dividendo hipotecario.
Sí, significativamente. Los trabajadores con contrato indefinido acceden a mejores condiciones. Los trabajadores con contrato a plazo fijo pueden necesitar mayor antigüedad laboral. Los trabajadores a honorarios deben demostrar al menos 2 años de ingresos estables y los bancos suelen considerar un promedio de sus ingresos.
Puedes mejorar tu capacidad de varias formas: pagar deudas de consumo vigentes antes de solicitar el hipotecario, aumentar tu pie (así necesitas menos crédito), elegir un plazo más largo (reduce la cuota mensual), buscar tasas más bajas cotizando en varios bancos, o incluir un codeudor con ingresos adicionales.
Con un pie del 20% (600 UF), necesitas financiar 2.400 UF. Con una tasa de 4,5% a 20 años, el dividendo total sería aproximadamente 16-17 UF mensuales (incluyendo seguros). Aplicando la regla del 25%, necesitarías un ingreso bruto de al menos 64-68 UF mensuales, equivalente a unos $2.500.000 a $2.600.000 aproximadamente.